概念
贷款顾问指出：贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种额度活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。 贷款指债权人（或放贷人）向债务人（或借款人）让渡资金使用权的一种金融行为。
种类
正常贷款
借款人能够履行契约，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。
关注贷款
尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款
指借款人已无偿还本息的可能，无论採取什麽措施和履行什麽程式，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程式之后应立即予以登出，其贷款损失的概率在75%-100%。
审查风险
贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。
（一）审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、额度、财产状况进行系统的考察和调查。
（二）在实践中，有些商业没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视档案的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。
（三）判断错误银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等发面进行专业的判断。
国外贷款
利用国外贷款，包括国际金融机构贷款、政府和政府金融机构贷款、商业贷款和发行债券等，都应按指令性或指导性指标编製利用国外贷款计画，进行综合平衡后，分别纳入国民经济和社会发展的有关计画。由国家统借的贷款，纳入国家财政收支计画。
相关信息
无担保个人贷款
无担保 - 无需任何抵押、无需任何担保，您的额度就是最好的贷款通行证
放款快 - 资料齐全，最快1天放款，更有独特的远程审批模式，让您只需上门1次，即可获得无担保贷款
期限长 - 可自由选择12个月、24个月、36个月还款期限，最长可达3年
用途广 - 买车、装修、旅游、进修、婚庆、医疗等更多无担保贷款用途
贷额度高 - 最高可贷50万，可贷额度高，满足众多消费需要。
基本规定
1.贷款对象：年满二十周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。
2.贷款期限：最长可待48期
3.担保方式：免抵押无担保的额度贷款
4.需要提供的申请材料：
（1） 借款人有效身份证件的原件和影印件；
（2） 当地常住户口或有效居留身份的证明材料
（3） 借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明
（4） 借款人的房产证、行驶证（非必需，可提高贷款额度）
（5） 借款人征信报告（可证明个人额度度）
（6） 工资卡流水（近6个月）
（7） 贷款近3个月的还贷记录（如果有贷款）
（8）近3个月的水电、煤气等费用，可证明住址的
流程
办理流程：
①需面谈
②把準备资料备好
③过来填写申请表。
④上交审核
⑤发放贷款
⑥定时还款
要素
贷款对象、品种、金额、期限、利率/费率（价格）、担保方式、使用方式、清偿方式。例如：
要素一
贷款的成数。一般是採用首付3成，贷款7成的方式进行二手车贷款。这一点对所有的客户类型均有效。
要素二
贷款期限。在平安银行车贷，一般贷款期限为1至3年，最多5年。
要素三
贷款金额。贷款金额从4万至500万不等，并且可以满足品牌贷款的要求。
要素四
贷款人年龄必须大于18周岁，且借款人年龄与贷款年限之和不大于70周岁。
要素五
客户类型必须是自僱人士、标準授薪、自由人士、优良职业等。
另外，针对车龄在5年、行驶裏程数在8万公裏的二手车，在贷款时无需评估，但是需要首付5成，并採取等额月供的方式进行还款。
贷款利息
利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬，它是资本（即贷出的本金）在一定期间内的使用价格。 贷款利息可以通过贷款利息电脑详细的计算出来。
在民法中，利息是本金的法定孳息。
贷款利率
利率
一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。即：利率=利息额/贷款本金
利率分为日利率、月利率、年度利率。
贷款人依据各国相关法规所公布的基準利率、利率浮动空间，而与该贷款银行确定贷款利率。
贷款对象
自然人
法人或其代表人——企业法人、事业法人
其他经济组织或其负责人
自然人、法人、其他经济组织或其代理人
贷款种类
P2P贷款
P2P贷款也称为P2P网贷，P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。P2P贷款出现，与国内中小企业，特别是小微企业融资难有一定的关系。小微企业很难从银行申请到贷款，一些小微企业主对银行有很大的怨言。既便是在货币政策宽松、政府相关部门积极鼓励的时候，中小微企业依然也难以从银行申请到贷款，中小微企业在银行贷款业务的空间越来越小。归根结底，电商卖家、小微企业很难从银行获得贷款的原因，就是因为卡在了额度审批这一环节上。
客观地说，电商卖家、小微企业并非没有额度，只不过各大银行很难客观公正地评估中小企业的额度。在这种市场环境下，P2P贷款平台的出现，为小微企业提供了融资渠道，解决了发展过程中的一大难题。以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，其中代表性网站有贷贷巴、红岭创投、人人贷、积木盒子、兢业贷、爱投资等。
其他分类
（一）按照贷款期限划分
中长期贷款——贷款期限在2~3年
中期贷款——贷款期限在1~2年年
短期贷款——贷款期限在1年（含）以内
（三）按贷款主体性质划分
经济组织贷款
企业单位贷款
事业单位贷款
个人贷款
个人额度贷款（免抵押无担保）
（六）按照贷款担保方式划分
额度贷款
担保贷款
抵押贷款
流程
1、买卖双方签订房屋买卖契约，约定首付款、贷款和尾款的金额;
2、购房人及配偶当面向银行申请贷款，售房人及配偶到场确认;
3、银行对贷款申请进行调查、审批;
4、购房人与银行签订借款及担保契约;
5、售房人将房屋产权过户给购房人，售房人向购房人取得首付款;
6、购房人与银行办理房产抵押登记(或由其他自然人、法人为购房人提供阶段性担保);
7、银行向售房人账户发放贷款;
8、买卖双方办理房屋物业结清，售房人向购房人取得尾款;
9、购房人收房，按月还款(阶段性担保情况下，购房人与银行补办房产抵押登记)
一、抵押房产用于企业经营
需準备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及影印件、银行流水、大额资产证明等;本公司营业执照副本加盖公章、公司章程、近1-3年公司财务报表、企业银行流水、企业经营或融资用途证明资料[1]。
额度：经营用途一般最高可以申请到房产评估值的七成
利率：利率视银行政策及借款人资质不同在基準利率上上浮20%以上
年限：一般为五年以内
二、抵押房产用于个人消费
需準备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及影印件、银行流水、大额资产证明、个人消费用途证明。
利率：抵押房产用于个人消费用途时，一般执行基準利率或是上浮10%。
年限：一般为十年以内
三、抵押房产用于购买商用房
需準备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及影印件、银行流水、大额资产证明、购买商用房契约。
四、房屋抵押银行贷款程式
1、您需要在银行的营业机构开立活期存款帐户；
2、请您按要求填写借款申请表，根据银行的指示提交申请表与规定的材料；
3、由银行业务经办人员或指定的律师对您进行家访，调查您所提供的资料的真实性、合法性和完整性；
4、银行审批通过后，通知您审批结果，并与您签订借款契约；
5、视情况办理保险、抵押登记、公证等手续；
6、银行将贷款直接划拨到契约约定的帐户中；
7、请您按借款契约的规定还本付息。
个贷条件
当下，申请个人贷款提前消费成为逐渐被人们接受的生活方式。先享受，再消费，个人贷款，让生活节奏日益加快的现代都市人得以舒缓各方面带来的压力。而这些年，银行通过对个人贷款业务的不断扩展，推出一系列周全、快捷的个人贷款服务。比如个人消费贷款中纳入了个人留学贷款、个人旅游贷款、个人汽车贷款等等。那麽，各种类型的个贷业务，都要符合哪些条件呢？
一般情况下，申请个人贷款需要符合以下这些条件：
1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为 能力的中国公民；
2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3、具有良好的额度记录和还款意愿，无不良额度记录；
4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；
5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；
6、银行规定的其他条件。
一般对于个人综合消费贷款、个人额度贷款这类的贷款类型来说，申请贷款的条件很大程度上依据个人在银行的额度累积高低来发放贷款，这时候，申请贷款时尽量提交一些能够增加你的额度度的材料，比如：学历证书、收入证明等。额度度累积越高，贷款金额越大。
贷款程式
①借款种类
②借款用途
③借款金额;
④借款利率;
⑤借款期限
⑥还款资金来源及还款方式;
⑦保证条款
⑧违约责任;
⑨当事人双方商定的其它条款。
借款契约必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章。
(5)发放银行贷款.企业申请贷款经审查批準后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款契约。签定契约时应注意项目填写準确，文字清楚工整，不能涂改;借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。
借款方立借据。借款借据是书面借款凭证，可与借款契约同时签定，也可在契约规定的额度和有效时间内，一次或分次订立。银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误，是否与借款契约相符。借款申请书审查无误后，填製放款放出通知单，由信货员，科(股)长”两签”或行长(主任)”三签” 送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的手续。
借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后，最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证。
小额贷申请
1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；
2.有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3.无不良额度记录；
4.贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为；
5.贷款人规定的其他银行小额贷款条件。
6.不能用于违法犯罪行为
形式
普通贷款限额与备用贷款承诺
普通贷款限额是一种以非正式协定约束的贷款形式。企业基于资金需求具有季节性和规律性的特点，与银行订立非正式协定，约定一个由银行在指定期限内向企业提供贷款的最高限额，在此期限和贷款额度内，企业可随时获得银行贷款。企业申请贷款额度时必须向银行说明贷款前的财务状况，银行则根据企业额度状况和自身营运要求决定是否授信和执行协定。备用贷款承诺是以比较正式和具有法律效力的协定约定的贷款形式。企业与银行签订正式的贷款协定，银行承诺在指定期限和限额内向企业提供贷款并要求企业向银行支付承诺费。
营运资本贷款和项目贷款
营运资本贷款是基于企业产品生产周期长、原材料储备多、资金回流慢等特点，以产品销售进度确定贷款期限和额度的贷款形式。项目贷款是以风险大、成本高的大型建设项目为对象的贷款，其特点是金额大、风险高、利率高，以项目的合理性和可行性作为决定贷款与否的依据，贷款债务的追索针对项目，而不是针对公司和企业。对于特大型的项目，通常由多家银行组合，以银行辛迪加或银团形式提供贷款，以分散风险。
票据贴现
票据贴现与一般贷款比较，其特点表现在：
①授信对象。票据贴现是以票据为对象而不是以借款人为对象；②贷款额度。贴现贷款的额度只与票据面额、贴现率和票据剩余期限有关，而不受借款用途、借款人财务状况等因素影响；③资金回流方式和期限。票据贴现可通过对票据办理转贴现和再贴现提前收回资金；④风险和收益。票据贴现具有比较可靠的清偿保证机製和风险分散机製，但收益低于一般贷款。
信贷账户和透支账户
信贷账户是银行主要用于安排分期还款贷款的一种方便形式。透支账户则是为在银行开有往来账户的客户提供贷款的方便形式。
企业直投
对申请融资的企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开；并提供线上投资的交易平台，即时为投资者生成具有法律效力的借贷契约；监督企业的项目经营，管理风险保障金，确保投资者资金安全。
风险管理
我个人认为主要做好以下几点：
1、认真学习，提高认识。对我行个人贷款相关製度、办法、规定进行系统的学习，熟练掌握操作技能尤其是新的业务品种和管理要求，提高工作效率，从而防範风险。
2、明确职责，认真履职。要通过对相关製度的学习，进一步明确个人贷款业务办理中各岗位各环节的工作要求，认真履行岗位职责，规範业务操作，有效防範操作风险。
3、做好对新增个人贷款的风险管理，从源头上控製风险，贷前人员要积极配合贷后管理人员对已发放贷款进行跟蹤，及时了解贷款资金使用情况，归集贷款使用证明，保证新增贷款质量。
渠道流程
1.办理渠道：通过建设银行开办个人贷款业务的分支机构办理个人贷款业务，在部分大中城市，建设银行设立的汽车金融服务中心专业办理个人贷款业务，个人贷款中心也是贷款的专业受理机构。
2.办理流程：
①受理。经办人员向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程式、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。
②调查。调查人员根据有关规定，採取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。
③审批。由有权审批人根据客户的额度等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。
④发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求，随时向银行申请支用额度。
⑤贷后管理。贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档储存。实行保证或额度方式的应对保证人或借款人的额度和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。
⑥贷款回收。贷款行根据借贷双方在契约约定的还款计画、还款日期，从约定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款。
利率计算公式
等额本息月供=本金*月利率*(1+月利率）^贷款期数/[(1+月利率）^贷款期数-1]
(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可採用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息。
审计
贷款审计是指提供给银行，作为审查企业是否具备银行要求的贷款条件，以及对贷款使用情况进行的专项审计。在审计报告中不仅对会计报表发表审计意见，同时也对企业经营管理状况、财务状况、贷款使用情况等发表意见。是银行逃避贷款风险，企业展示经营状况必不可少的依据。
通则
银行通过贷款方式将所集中的货币和货币资金投放出去，满足社会扩大再生产的补充资金需要，促进经济发展；同时也可由此取得贷款利息收入，增加银行本身的积累。在中国，还运用贷款的有偿使用原则，促进企业改善经营管理；并且把银行信贷作为分配资金的重要方式，也作为调节和管理经济的重要经济杠桿。
